“公积金贷款是指缴存住房公积金的职工可享受的贷款。
众所周知，公积金贷款的利率比商业贷款利率低，那么公积金贷款买房有哪些好处和限制呢？
十项好处
1.公积金账户资金归个人所有。公积金账户资金实行专户存储，任何单位和个人不得挪用、凡构成犯罪的都要依法追究刑事责任，即哪怕是你本人，在没有足够的材料提供下，都无法动用账户里面的资金。资金受到严格的监管。
2.资金可翻倍。在职职工个人按本人工资额的5%至12%范围内缴存，单位按同等比例补贴。所以你的年度工资总量决定了你单位为你缴存的份额。假如你当年工资有了提升，明年哪怕没有加基础工资，你的工资总量都会有所提升，因为你公积金缴存基数增加了，公司补贴的也会随之而增加，变相要公司加了你的工资。
3.可滚动利息。国家规定，6月30日为公积金的结息日，单位和员工缴存的住房公积金具有“利滚利、息滚息”的特点，如果你长年没有关注公积金账户的余额，抽个时间去打本，你会可能会发现惊喜。
4.可享受免税。国家规定，住房公积金免征所得税，缴存部分可作为个人收入所得税扣税项目，在缴交个人所得税前扣除。即你的个人公积金缴纳比例越高，工资总额里面免税的占比就越高。
5.可提前提取。员工购买、建造、翻建、大修具有自主产权的自住住房、或生活困难均可凭相关证明材料，提前提取住房公积金。刘昊身边没有人曾经因为非购房而支用过，但是据说是可以实现的，只是材料比较复杂，不过不失为一笔后备财富。
6.可申请贷款。凡正常足额缴存住房公积金1年以上在购建自住住房时刻申请比商业银行贷款利率优惠的住房公积金低息贷款。五年期按揭贷款的基准利率目前是4.9%，公积金则是3.25%。
7.可节省资金。住房公积金贷款利息低、贷款年限长，还款灵活。刘昊认为主要体现在利率优惠。同样贷款金额和还款年限，公积金贷款与商业贷款相比能节省数万元利息。
以一套40万的房屋为例，贷款28万。若商业贷款年限为25年，则月均还款1721元，25年付款总额516300元，支付利息总额高达236300元。
而同样是年限25年的公积金贷款，月均还款1548元，25年总还款464400元，支付利息总额184400元，起商业贷款而言，每月能少支付173元月供，25年共节省利息支出近51900元。
同样贷款金额和还款数额，公积金贷款与商业贷款相比，不仅还款时间短，还款利也少了。同样28万元贷款，若同样以1721元/月的金额还款，商业贷款还款300个月，历时25年，支付总额达516300元，支付利息236300元。
而公积金贷款在还款到第251个月，即在第21年时，全部本金及利息就已经还清，支付总额430715元，支付利息仅150715元，比商业贷款节省利息支出85585元。
8.可提前还贷。正常还款满半年后可进行提前还款。不受时间、金额、次数的限制、且不收取任何费用。这个确实挺公道的，不收任何费用也是真的，只是拿涂销证明的时间要有心理准备通常在1个月或以上。
9.可做养老金。员工退休后，凭相关材料可一次性提取全部住房公积金本息和余额，相当于养老金，保障晚年的生活质量。如果作为养老金，建议还是可以提前提取出来，毕竟公积金账户存款的利息较理财产品要低，但胜在安全。
10.可增凝聚力。建立住房公积金制度，增强员工的企业认同感、归属感及凝聚力，提高工作积极性。能让企业更好地留住人才。
五项限制
1.贷款有限额。公积金贷款有最高限额，夫妻申请额度一般高于个人，相差近1倍，并不能满足一线城市的购房需求。
2.申请组合贷款被银行、卖方拒绝。组合贷款涉及了公积金中心、银行等多家机构，办理流程慢。而且相当于一套房产抵押给了两家银行，对银行不利。
3.受开发商“歧视”由于申贷时间长、回笼资金慢，所以对开发上来说要承担的风险更高，买新房容易遭到开发商“嫌弃”。
4.缴存时间有要求。公积金管理中心要求：一般情况下，申请贷款时要连续足额缴存公积金6个月（含）以上，且公积金账户处于缴存状态。如果断交将导致无法申请公积金买房。
5.公积金账户月补助影响贷款额度。有些城市确实把公积金账户月作为计算贷款额度的条件之一，账户余额太少，能申请到的贷款额度也就越低，达不到期望值自然会影响买房。
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